Tag: kredyt darmowy - Kancelaria Prawna Certus

Sankcja kredytu darmowego: TSUE rozważy, czy należy się kredytobiorcy

Stefan Zimny — Mon, 12 May 2025 11:07:25 +0000

Czy bank może naliczać odsetki od prowizji lub składki ubezpieczeniowej w ramach kredytu konsumenckiego? Kiedy dokładnie zaczyna biec termin na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego? Odpowiedzi na te pytania może już wkrótce udzielić Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w sprawie o sygn. C-566/24.

Sprawa została zainicjowana przez Sąd Rejonowy w Łodzi, który skierował pytania prejudycjalne do TSUE w postępowaniu z powództwa firmy Helpfind przeciwko Santander Bank Polska. Powód domagał się zwrotu odsetek w związku ze złożeniem przez konsumenta oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (SKD).

Próba obejścia wyroku?

Z medialnych doniesień wynika, że Santander Bank Polska uznał pozew, przyznając się tym samym do naruszeń w umowie kredytowej i zobowiązując się do zwrotu nienależnie pobranych odsetek. Taki ruch może mieć jednak głębszy cel – bank prawdopodobnie chciał doprowadzić do umorzenia sprawy przed TSUE, co uniemożliwiłoby Trybunałowi wydanie jednoznacznego stanowiska w zakresie SKD.

Zwraca uwagę fakt, że ten sam bank w setkach innych spraw sądowych kwestionuje roszczenia konsumentów wynikające z sankcji kredytu darmowego, co czyni jego uznanie pozwu w tej konkretnej sprawie wyjątkowo interesującym.

Sąd nie dał się zaskoczyć

Sąd Rejonowy w Łodzi nie podzielił jednak stanowiska banku. Uznanie pozwu nie oznacza automatycznego umorzenia postępowania prejudycjalnego – dlatego sąd postanowił zaczekać na wyrok TSUE w sprawie C-566/24. Oczekiwane rozstrzygnięcie może mieć kluczowe znaczenie dla konsumentów i praktyki sądowej w całej Polsce.

To nie pierwsza taka próba

Nie tylko Santander Bank Polska próbował w ten sposób uniknąć odpowiedzi TSUE na pytania dotyczące SKD. Wcześniej podobne sytuacje miały miejsce m.in. w sprawach:

C-678/22 – dotyczącej Profi Credit Polska,

C-71/24 – z udziałem Alior Banku,

C-180/24 – dotyczącej Santander Consumer Banku.

We wszystkich tych przypadkach banki – jako strona powodowa – cofały pozwy wraz ze zrzeczeniem się roszczeń, co skutecznie zablokowało możliwość zajęcia stanowiska przez TSUE.

Co oznacza wyrok TSUE dla konsumentów?

Oczekiwany wyrok TSUE w sprawie C-566/24 może przełamać niekorzystną dla konsumentów praktykę i doprowadzić do jednolitej wykładni przepisów dotyczących sankcji kredytu darmowego. To ważna wiadomość dla wszystkich kredytobiorców, którzy kwestionują postanowienia swoich umów oraz ubiegają się o zwrot zawyżonych kosztów

Więcej informacji na temat sankcji kredytu darmowego znajdziesz tutaj: https://bezkosztow.pl/

Autor: r.pr. Stefan Zimny

Artykuł Sankcja kredytu darmowego: TSUE rozważy, czy należy się kredytobiorcy pochodzi z serwisu Kancelaria Prawna Certus.

Banki nie mogą naliczać odsetek od prowizji za udzielenie kredytu!

Jakub Piejak — Fri, 03 Jan 2025 14:39:55 +0000

Wyrok Sądu Apelacyjnego w Białymstoku z 8 kwietnia 2024 r. (I ACa 1504/22) rozwiewa wątpliwości dotyczące praktyk bankowych:

Bank może kredytować prowizję za udzielenie kredytu, ale nie może pobierać od niej odsetek.

Kredytowanie prowizji nie może prowadzić do dodatkowych zysków dla banku.
Odsetki mogą być naliczane wyłącznie od kwoty faktycznie przekazanej kredytobiorcy do dyspozycji.
Pobieranie odsetek od prowizji to nieuczciwa praktyka, sprzeczna z dobrymi obyczajami i interesem Kredytobiorcy.

Dlaczego to istotne?
Pobieranie odsetek od prowizji oznacza dla Kredytobiorcy zawyżenie całkowitej kwoty do spłaty oraz nieprawidłowe określenie RRSO w umowie kredytowej.

W takich przypadkach Kredytobiorca może dochodzić swoich praw, korzystając z sankcji kredytu darmowego. Sankcja ta pozwala na uznanie kredytu za nieoprocentowany – Kredytobiorca spłaca tylko kwotę pożyczonego kapitału, bez odsetek i prowizji.

Przykłady takich wyroków znajdziemy m.in. w orzeczeniach Sądu Okręgowego w Warszawie z 6 sierpnia 2024 r. (V Ca 1121/23) i z 8 listopada 2024 r. (V Ca 3480/23).

Jeśli Twój bank pobrał odsetki od prowizji – działaj! Możesz zmniejszyć swoje zobowiązania i dochodzić swoich praw przed sądem. Masz pytania? Skontaktuj się z nami!

Autor: Jakub Piejak

Artykuł Banki nie mogą naliczać odsetek od prowizji za udzielenie kredytu! pochodzi z serwisu Kancelaria Prawna Certus.

Kluczowe postępowania przed TSUE dotyczące SKD

Jakub Piejak — Thu, 25 Jul 2024 11:45:09 +0000

Obecnie przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) toczy się kilka istotnych postępowań dotyczących sankcji kredytu darmowego (SKD). Polskie sądy skierowały pytania prejudycjalne, które mogą znacząco wpłynąć na praktyki banków w Polsce.

Sprawa C-71/24: Alior Bank S.A.

W dniu 30 stycznia 2024 r. Sąd Okręgowy w Krakowie zwrócił się do TSUE z pytaniem, czy unijne przepisy zezwalają bankom na naliczanie odsetek od kosztów kredytu, takich jak prowizje czy składki ubezpieczeniowe, które są kredytowane. W praktyce, banki często pobierają te opłaty z kwoty udzielanych kredytów i naliczają od nich odsetki, a także doliczają je do miesięcznych rat kredytu, nie informując dokładnie o sposobie ich spłaty.

TSUE ma również odpowiedzieć, czy banki powinny jasno informować w umowach, że naliczają odsetki od kwot, które nie są faktycznie udostępniane kredytobiorcom.

Sprawa C-180/24: Santander Consumer Bank S.A.

Podobne pytanie skierował do TSUE Sąd Okręgowy w Poznaniu w dniu 6 marca 2024 r., dotyczące naliczania odsetek od skredytowanych kosztów kredytu, takich jak prowizje czy składki ubezpieczeniowe.

Dotychczasowe wyroki polskich sądów wskazują, że takie praktyki mogą stanowić naruszenie przepisów, co prowadzi do możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego. Brak jasnych informacji w umowach o sposobie spłaty prowizji oraz nieinformowanie o naliczaniu odsetek od tych kwot może wpływać na wysokość RRSO i być podstawą do nałożenia SKD.

Sprawa C-472/23: Alior Bank S.A.

Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w sprawie przeciwko Alior Bank S.A. zapytał TSUE, czy zawyżenie RRSO, na przykład poprzez naliczanie odsetek od skredytowanej prowizji, umożliwia skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Przykładowo, w wyroku z dnia 21 marca 2024 r., C-714/22, TSUE potwierdził, że zaniżenie RRSO, wynikające z nieuwzględnienia wszystkich kosztów kredytu, umożliwia skorzystanie ze SKD.

Ponadto, TSUE ma wyjaśnić, jak banki powinny informować kredytobiorców o możliwych wzrostach opłat i prowizji w trakcie spłaty kredytu. Polskie sądy uznają, że obecne praktyki banków są niewystarczające, gdyż ogólne stwierdzenia o wzroście kosztów banku pozwalają na podwyższanie opłat w dowolny sposób.

Podsumowanie

Wyroki TSUE mogą znacząco wpłynąć na przyszłe praktyki banków w Polsce, zwłaszcza w zakresie informowania klientów o kosztach kredytu oraz naliczania odsetek od skredytowanych opłat. Sankcja kredytu darmowego (SKD) może stać się częściej stosowanym środkiem ochrony konsumentów w przypadku naruszeń przez banki. Śledzenie tych postępowań jest kluczowe dla zrozumienia przyszłych zmian w sektorze finansowym. Odpowiedzi TSUE będą miały bezpośredni wpływ na kształtowanie się orzecznictwa w polskich sądach w zakresie SKD.

Autor: Jakub Piejak

Artykuł Kluczowe postępowania przed TSUE dotyczące SKD pochodzi z serwisu Kancelaria Prawna Certus.

Kolejna wygrana w sprawie SKD

Kancelaria Certus — Mon, 08 Jul 2024 11:47:47 +0000

Nakazem z dnia 28 czerwca 2024 r., sygn. akt I Nc 353/24 Sąd Rejonowy w Lubartowie I Wydział Cywilny nakazał, aby Santander Bank Polska S.A. zapłacił naszemu Klientowi kwotę 39 446,83 zł w związku ze złożeniem oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.

Zasądzona kwota stanowi zwrot rat odsetkowych zapłaconych na podstawie umowy kredytu konsumenckiego, w której nie zawarto wszystkim wymaganych przepisami informacji bądź zawarto błędne informacje, np. w zakresie wysokości RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty.

Posiadasz kredyt konsumencki? Chcesz sprawdzić czy Twój kredyt też może być darmowy? Skontaktuj się z nami pod nr 730307301 lub napisz: bezodsetek@kancelaria-certus.pl a bezpłatnie przeanalizujemy Twoje dokumenty kredytowe. Więcej informacji na temat sankcji kredytu darmowego znajdziesz również tutaj: https://bezkosztow.pl/

Artykuł Kolejna wygrana w sprawie SKD pochodzi z serwisu Kancelaria Prawna Certus.

TSUE ponownie po stronie kredytobiorców. Wyrok z dnia 23 listopada 2023 r.

Jakub Piejak — Mon, 18 Dec 2023 14:04:02 +0000

Sąd Rejonowy w Warszawie rozpatrując 3 sprawy z powództwa pożyczkobiorców domagających się ustalenia bezskuteczności postanowień umownych, na podstawie których Provident Polska S.A. pobrał zawyżone koszty pożyczek, w tym opłaty oraz prowizje, zwrócił się do TSUE z następującymi pytaniami:

1. Czy za nieuczciwe można uznać postanowienia umowne, które przewidują opłaty i prowizje rażąco wysokie w stosunku do usług oferowanych przez instytucje finansowe?

2. Czy konsument musi posiadać interes prawny do tego, aby móc wystąpić z pozwem o ustalenie nieważności lub bezskuteczności umowy albo jej części zawierającej nieuczciwe postanowienie?

3. Czy umowę pożyczki można uznać za nieważną w przypadku, gdy nieuczciwe jest jedynie postanowienie umowne przewidujące wyłącznie jeden sposób spłaty pożyczki, narzucony przez pożyczkodawcę (np. gotówką podczas wizyty pracownika instytucji pożyczkowej w mieszkaniu konsumenta)?

TSUE odpowiadając na powyższe pytania wydał korzystny dla konsumentów wyrok (prawa C 321/22), w którym orzekł, że:

1. postanowienia umowne, które przewidują obowiązek poniesienia przez konsumenta opłat czy prowizji, których wysokość mieści się co prawda w ustawowych limitach, lecz jest nieproporcjonalna do zakresu świadczonych przez instytucję finansową usług mogą zostać uznane za nieuczciwe a tym samym wyeliminowane z umowy.
Instytucje pożyczkowe często pobierają od konsumentów koszty w postaci prowizji czy opłat, które sięgają 50 czy nawet 100% kwoty pożyczki. Takie postępowanie pożyczkodawców jest uznawane przez sądy za rażąco nieuczciwe, czego wyrazem jest omawiany wyrok TSUE.

2. konsument występując z pozwem o ustalenie nieważności bądź bezskuteczności umowy kredytu/pożyczki nie musi wykazywać interesu prawnego w żądaniu ustalenia nieistnienie umowy bądź jej części.
Trybunał stwierdził, że gdyby było inaczej, to ograniczona zostałaby skuteczność ochrony udzielanej konsumentom w dyrektywie nr 93/13. Stanowisko wyrażone przez TSUE w tym zakresie powinno ograniczyć praktykę stosowaną przez część sądów polskich uznających, że jeśli konsumentowi przysługuje dalej idące roszczenie o zapłatę, tj. o zwrot nienależnych świadczeń, to taki konsument nie posiada interesu prawnego w żądaniu ustalenia nieistnienia umowy kredytu/pożyczki.

3. umowę kredytu/pożyczki można uznać za nieważną i wyeliminować ją z obrotu w przypadku, gdy zawiera postanowienie dopuszczające wyłącznie jeden sposób spłaty zobowiązania wobec instytucji pożyczkowej, który w dodatku rodzi dla konsumenta obowiązek poniesienia dodatkowych kosztów.
Stanowisko takie TSUE zajął w związku z postanowieniem umownym zawartym w umowie z Provident S.A., które przewidywało, że spłata pożyczki dokonywana jest wyłącznie w gotówce do rąk pracownika pożyczkodawcy i w trakcie jego wizyt w miejscu zamieszkania pożyczkobiorcy.

Autor: Jakub Piejak

Artykuł TSUE ponownie po stronie kredytobiorców. Wyrok z dnia 23 listopada 2023 r. pochodzi z serwisu Kancelaria Prawna Certus.

Kolejny wyrok TSUE korzystny dla Kredytobiorców

Jakub Piejak — Tue, 07 Nov 2023 08:59:21 +0000

W wyroku z 12 października 2023 r. w sprawie C‑326/22, TSUE ponownie stanął po stronie kredytobiorców uznając, że mają oni prawo domagać się od banku wydania wszelkich dokumentów dotyczących zawieranych umów kredytu czy pożyczki. Chodzi tutaj nie tylko o egzemplarze umów, aneksów, załączników czy regulaminów do umów, lecz również zaświadczeń o dokonanych przez kredytobiorców wpłatach i sposobie ich zaksięgowania przez bank.

Omawiane rozstrzygnięcie zapadło w odniesieniu do dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki. Z wyroku TSUE wynika ponadto, że prawo do uzyskania wszelkich dokumentów i informacji dotyczących kredytu przysługuje nie tylko kredytobiorcom, lecz również podmiotom, na rzecz których kredytobiorcy zbyli swoje roszczenia wobec banku w drodze umowy cesji. Nie ulega również wątpliwości, że takie uprawnienie wobec banków przysługuje nie tylko kredytobiorcom korzystającym z kredytów gotówkowych, lecz również konsumentom zaciągającym kredyty hipoteczne.

Unijny wyrok wkomponowuje się w korzystną dla kredytobiorców linię orzeczniczą TSUE, na którą składa się już kilkadziesiąt wyroków zapadłych zarówno w sprawach frankowych, zwrotów prowizji z umów kredytów hipotecznych i konsumenckich, jak i w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego.

Wśród kredytobiorców stale rośnie świadomość tego, że banki postępując w sposób nieuczciwy nie informowały kredytobiorców lub informowały ich, lecz w sposób błędny, o istotnych elementach zawieranych umów, jak np. o sposobie ustalania oprocentowania czy o wysokości kosztów kredytu. W razie niewywiązania się przez banki z przewidzianych w dyrektywach europejskich, jak też ustawach, kredytobiorcy mogą wystąpić z roszczeniami wobec banków, m. in. z sankcji kredytu darmowego.

Oczekujemy aktualnie na opinię Rzecznika Generalnego oraz wyrok TSUE, w którym trybunał unijny wypowie się na temat tego, czy banki uprawnione są do naliczania odsetek od kredytowanych kosztów kredytu, w tym prowizji i składek ubezpieczeniowych. Jeśli tak, to czy banki powinny wyraźnie w umowie informować m. in. o tym, że odsetki naliczane są również od kosztów kredytu, a więc środków, które nie są udostępniane kredytobiorcom. Rozstrzygnięcie wydane w tej sprawie przez TSUE będzie miało istotne znaczenie dla możliwości skorzystania z opcji kredytu darmowego i spłaty bankowi jedynie kapitału bez odsetek i prowizji.

Autor: Jakub Piejak

Artykuł Kolejny wyrok TSUE korzystny dla Kredytobiorców pochodzi z serwisu Kancelaria Prawna Certus.

Sankcja kredytu darmowego w orzecznictwie

Jakub Piejak — Fri, 13 Oct 2023 08:23:20 +0000

Rośnie liczba konsumentów, którzy decydują się na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Taką możliwość mają osoby, którym bank nie przekazał w umowie kredytu konsumenckiego wszystkich wymaganych informacji lub przedstawił je w sposób błędny. Sądy coraz częściej stają po stronie konsumentów umożliwiając im spłatę kredytu bez odsetek i prowizji.

W jakim czasie można skorzystać z sankcji?

Oświadczenie o skorzystaniu z takiej sankcji można złożyć w trakcie spłaty kredytu bądź w ciągu roku od daty spłaty kredytu. W przypadkach, gdy całość kredytu została spłacona przed terminem wynikającym z umowy, to roczny termin na złożenie takiego oświadczenia powinien być liczony od daty zwrotu przez bank części prowizji i innych kosztów (np. wyrok SO w Warszawie z dnia 23 maja 2023 r. V Ca 1299/22).

Jakie uchybienia banku uprawniają do skorzystania z sankcji?

Jednym z najczęstszych naruszeń ze strony banków jest pobieranie dodatkowego wynagrodzenia za udzielenie kredytu w skutek naliczenia odsetek od kredytowanych kosztów kredytu takich jak prowizje czy składki ubezpieczeniowe. Działanie takie uznawane jest przez sądy za sprzeczne z prawem, gdyż odsetki pobierane powinny być przez bank wyłącznie od środków udostępnionych kredytobiorcy, tj. wypłaconych przez bank lub przeznaczonych na spłatę innych zobowiązań w przypadku kredytów konsolidacyjnych (SO – Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z dnia 11 grudnia 2015 r., sygn. akt XVII AmA 125/14 czy wyrok SO w Poznaniu z dnia 29 grudnia 2021 r., sygn. akt II Ca 1067/21). Takie naruszenie sprawia, że błędnie określana zostaje RRSO i wysokość całkowitej kwoty do zapłaty.

Innym z częściej występujących naruszeń jest nieprecyzyjne określanie przez banki w umowach zasad zmian opłat i prowizji. Sprawia to, że banki praktycznie w dowolny sposób mogą podwyższać koszty kredytu. Zasady zmiany tych kosztów powinny zostać w umowie określone na tyle precyzyjnie, żeby kredytobiorca był w stanie oszacować ewentualne wzrosty opłat i prowizji (wyrok SO w Warszawie z dnia 20 kwietnia 2023 r., sygn. akt V Ca 745/23).

Posiadasz kredyt konsumencki? Skontaktuj się z nami pod nr 730307301 lub napisz: bezodsetek@kancelaria-certus.pl a sprawdzimy czy Twój kredyt może być darmowy! Więcej informacji na temat sankcji kredytu darmowego znajdziesz również tutaj: https://kancelaria-certus.pl/sankcja-kredytu-darmowego/

Autor: Jakub Piejak

Artykuł Sankcja kredytu darmowego w orzecznictwie pochodzi z serwisu Kancelaria Prawna Certus.